Relación deuda-ingresos: cómo calcularla y mejorarla

La relación deuda-ingresos (RDI) es una de las pocas cuentas de finanzas personales que se hace en dos minutos y sirve todos los meses. Dice qué parte de lo que ganás se va en pagar deudas, y de ahí sale casi todo lo demás: si podés asumir una cuota más, si conviene consolidar, o si primero hay que ordenar.

Es además el número que miran las entidades cuando evaluás un crédito. Vale la pena conocerlo antes de que lo calcule otro por vos.

Qué es la relación deuda-ingresos

Es un indicador que compara cuánto pagás de deudas por mes con cuánto ganás por mes. Se expresa en porcentaje y muestra qué proporción de tus ingresos ya está comprometida antes de que empiece el mes.

No mide cuánta deuda tenés en total, sino cuánto te pesa hoy. Alguien con una deuda grande a muchos años puede tener una RDI más sana que alguien con una deuda chica a tres cuotas.

Cómo calcularla, paso a paso

Sumá tus pagos de deuda del mes. Cuotas de préstamos, el pago mínimo de las tarjetas, prendarios, hipotecarios y cualquier compromiso fijo de crédito. No incluyas gastos corrientes como comida, alquiler, transporte o servicios: la RDI mide deuda, no gasto.
Calculá tu ingreso neto mensual. Lo que te queda después de aportes e impuestos, no el bruto. Si tus ingresos varían, promediá los últimos seis meses y usá el promedio.
Dividí y multiplicá por 100. Ese porcentaje es tu RDI.

RDI = (pagos de deuda del mes ÷ ingreso neto del mes) × 100

Un ejemplo: si entre la cuota de un préstamo y los mínimos de tus tarjetas pagás $180.000 por mes y tu ingreso neto es de $600.000, tu RDI es 30 %. Es decir, tres de cada diez pesos que entran ya están comprometidos.

Qué significa el número que te dio

Menos del 30 %: posición cómoda. Hay margen para ahorrar, invertir o absorber un imprevisto sin romper nada.
Entre 30 % y 40 %: manejable pero sin colchón. Un gasto inesperado te obliga a financiarlo, y ahí la RDI empieza a subir sola.
Entre 40 % y 50 %: señal de alerta. Conviene revisar gastos y armar un plan antes de tomar deuda nueva.
Más del 50 %: la mitad de lo que ganás se va en deuda. Acá lo urgente es reestructurar, no sumar.

Estos rangos son de referencia general y no una regla fija: cada entidad usa sus propios criterios, y dos personas con la misma RDI pueden tener situaciones muy distintas según cuánto les queda libre en pesos.

Por qué te la miran cuando pedís un crédito

Cuando evaluás un préstamo, del otro lado están tratando de responder una sola pregunta: si sumás esta cuota, ¿la vas a poder pagar? La RDI es la forma más rápida de estimarlo.

Por eso una RDI alta puede complicar una aprobación aunque tengas buen historial y estés al día. No es un castigo: es que el número dice que ya tenés poco aire.

El BCRA publica información para usuarios financieros sobre cómo se evalúan estas operaciones y qué derechos tenés en el proceso.

Cómo bajarla

Solo hay dos palancas: pagar menos de deuda por mes, o ganar más. Todo lo demás son variantes de esas dos.

Ordenar lo que ya debés

Hacé el inventario completo con el saldo, la cuota y la tasa de cada deuda. Sin eso estás decidiendo a ciegas.
Atacá primero la tasa más alta. Matemáticamente es lo que más plata te ahorra. Si necesitás motivación, empezar por la deuda más chica funciona mejor en la práctica aunque cueste un poco más.
Evitá el pago mínimo de la tarjeta como costumbre. Mantiene la cuota baja y la deuda intacta: es la forma más silenciosa de que la RDI no baje nunca.

Reestructurar

Consolidar varias deudas caras en una sola más barata baja el pago mensual y, con eso, la RDI. Ojo con estirar demasiado el plazo: la cuota baja, pero terminás pagando más en total.
Renegociar con el acreedor es más viable de lo que parece, sobre todo si llegás antes de atrasarte. Un plan de pago realista suele conseguir mejores condiciones que el silencio.

Del otro lado de la cuenta

Ingresos adicionales, aunque sean temporales, mueven el denominador. Un trabajo freelance por unos meses puede bajar la RDI varios puntos sin tocar la deuda.
Vender lo que no usás sirve para hacer un pago grande puntual que saque una deuda del medio.

Cómo se mueve el número: tres situaciones

Los siguientes son ejemplos armados para mostrar el cálculo, no casos de clientes reales.

Consolidar deudas de tarjeta

Ingreso neto de $700.000. Paga los mínimos de tres tarjetas por $280.000 al mes: RDI del 40 %. Al reunir esas deudas en una sola operación con una cuota de $190.000, la RDI baja a 27 %. La deuda total no desapareció, pero dejó de ahogar el mes.

Sumar un ingreso temporal

Ingreso neto de $500.000 y pagos de deuda por $200.000: RDI del 40 %. Con trabajos freelance que suman $150.000 durante seis meses, el ingreso pasa a $650.000 y la RDI cae a 31 % sin haber pagado un peso extra. Si además usa ese excedente para cancelar deuda, la mejora queda cuando el ingreso extra se termina.

Renegociar antes de atrasarse

Ingreso neto de $450.000 y cuotas por $250.000: RDI del 56 %. Al acordar con el acreedor un plan más largo con menor tasa, la cuota baja a $160.000 y la RDI queda en 36 %. El punto acá es el momento: negociar antes del atraso da mucho más margen que después.

Preguntas frecuentes

¿Los gastos de supermercado cuentan como deuda?

No. La RDI incluye solo compromisos de crédito: cuotas de préstamos y pagos de tarjeta. El gasto corriente se mira en el presupuesto, que es otra cuenta.

¿Uso el pago mínimo de la tarjeta o el saldo total?

El pago que efectivamente hacés cada mes. Si pagás el total, ese es el número. Si pagás el mínimo, usá el mínimo, aunque conviene tener presente que así la deuda casi no baja.

¿Cada cuánto conviene calcularla?

Una vez por mes alcanza, y siempre antes de tomar deuda nueva. Es una cuenta de dos minutos que evita sorpresas.

¿Una RDI alta me impide pedir un préstamo?

No automáticamente, pero pesa. Cada entidad tiene sus criterios y mira también el historial, la antigüedad de ingresos y el tipo de operación.

El número es un punto de partida, no una sentencia

La RDI no dice si sos responsable con la plata: dice cuánto aire te queda este mes. Un número alto no es un fracaso, es información — y casi siempre hay una palanca para moverlo.

Si estás evaluando una operación puntual con el límite que ya tenés, mirá primero cómo funcionan los préstamos con tarjeta de crédito y calculá si la cuota entra en tu RDI actual. También te puede servir cómo saber el monto que podés sacar, y si te preocupa el costo de arrastrar saldo, qué pasa si no pagás el total de la tarjeta.